Asesoría financiera 360°

1) Los protagonistas y sus roles

Cliente (tú)

• Comparte información realista (ingresos, gastos, activos, deudas).

• Decide, ejecuta y da seguimiento.

Asesor financiero / planner

• Traduce objetivos en un Plan de Inversión y Protección.

• Monitorea, comunica y ajusta.

Custodio / broker / casa de bolsa

• Resguarda tus valores, ejecuta órdenes y emite estados de cuenta.

Aseguradora

• Define primas, alcances y exclusiones de las pólizas.

Gestores de inversión / fondos

• Administran portafolios (ETFs, fondos, mandatos) con una política y benchmark.

Especialistas externos

• Abogado/notario: testamento, fideicomisos, sucesión.

• Crédito/hipotecario: estructura de deuda.

• Valuador/real estate: análisis de inmuebles y riesgos.

Infraestructura y autoridades

• Proveedores de datos y research.

2) Las 7 fases del proceso de asesoría

1. Metas y métricas
   Metas SMART (monto, fecha, prioridad) y probabilidad de logro.
   Entregable: Matriz de metas con supuestos (inflación, rendimiento, aportes).

2. Diseño de estrategia

   • Asignación de activos (core/satellite) y necesidades de liquidez.

   • Protección: salud, vida, invalidez, RC, patrimonio.

   • Estructura fiscal y elección de vehículos.
     Entregables:IPS (Investment Policy Statement) + Matriz de Coberturas.

3. Implementación
   Aperturas, traspasos, compra de instrumentos y emisión de pólizas.
   Entregable: Checklist de implementación y costos totales.

4. Monitoreo y control
   Rebalanceos, alertas de riesgo, renovaciones de pólizas.
   Entregable: Reporte de desempeño y riesgos.

5. Revisión y optimización
   Ajustes por mercado o cambios de vida (ingresos, familia, residencia).
   Entregable: Acta de revisión trimestral/semestral.

6. Gobierno y continuidad
   Testamento, beneficiarios, poderes, fideicomisos, protocolos de emergencia.
   Entregable: Carpeta patrimonial y plan de sucesión.

3) Los bloques técnicos: qué se analiza

Presupuesto y liquidez

• Tasa de ahorro objetivo.

• Fondo de emergencia de 3–12 meses según estabilidad de ingresos.

Inversión

• Política de riesgo, horizonte, diversificación global y costos (TER, custodio).

• Implementación con ETFs/fondos, bonos, acciones de calidad y, si aplica, alternativos.

Protección y seguros

• Salud (nacional/internacional), vida (temporal/permanente), invalidez, hogar y RC.

• Regla práctica: alinear la suma asegurada a la meta que protege (ingresos, educación, deuda, patrimonio).

Crédito y pasivos

• Tasa fija vs. variable (TIIE/prime), plazo, garantías, CAT y estrategias de prepago.

Fiscal

• Asset location (qué va en qué cuenta), deducciones y diferimientos útiles.

• Coordinación multijurisdicción si eres expatriado o inviertes fuera.

Retiro

• Supuestos conservadores: inflación, rendimiento real y tasa de retiro (3.5%–4%).

• Vehículos: planes personales, Afore/AFP, pólizas con ahorro, cuentas internacionales.

Inmobiliario

• Flujo neto, cap rate, vacancia, costos de mantenimiento y concentración por zona.

4) Documentos esenciales

• IPS: objetivos, límites de riesgo, benchmarks y bandas de rebalanceo.

• Matriz de Coberturas y Beneficiarios.

• Calendario fiscal (aportes, declaraciones, vencimientos).

• Carpeta patrimonial: testamento, poderes, pólizas, escrituras, contratos.

• Bitácora de decisiones (qué se decidió, por qué y con qué supuestos).

5) Indicadores para medir progreso

• Tasa de ahorro y cumplimiento de aportes.

• Probabilidad de alcanzar metas (p. ej., retiro ≥ 80%).

• Tracking error vs. benchmark y disciplina de rebalanceo.

• Costos totales (% sobre patrimonio).

• Meses de liquidez cubiertos.

• Brecha de protección (recomendado vs. vigente).

Costos y cómo se cobran

• Honorarios de asesoría (flat, por hora o % AUM).

• Comisiones de productos (TER, spreads, custodio, emisión/renovación de pólizas).

• Costos fiscales y notariales.

Pide siempre una hoja de costos consolidada antes de implementar.

7) Riesgos típicos (y cómo evitarlos)

• Productitis: comprar productos aislados sin plan. Antídoto: exigir que todo conecte con tu IPS.

• Sobreconcentración: demasiada exposición a una acción/sector/moneda. Antídoto: límites por emisor y región.

• Seguro insuficiente: coberturas desactualizadas. Antídoto: revisión anual o ante eventos de vida.

• Procrastinación fiscal: dejar pasar incentivos y plazos. Antídoto: automatizar aportes y recordatorios.

• Desorden documental: no encontrar lo crítico cuando más se necesita. Antídoto:carpeta patrimonial digital y protocolos.

8) Cadencia recomendada

• Mensual: aportes, presupuesto, alertas de riesgo.

• Trimestral: revisión de portafolio y rebalanceos si salen de banda.

• Semestral: coberturas de seguros, deudas y objetivos.

• Anual: estrategia fiscal, testamento/beneficiarios, actualización de metas.

9) Checklist rápido 

• Metas SMART priorizadas.

• Perfil de riesgo y IPS firmados.

• Fondo de emergencia operativo.

• Portafolio implementado y diversificado.

• Coberturas clave (salud, vida, invalidez, RC) al día.

• Calendario fiscal y automatizaciones activas.

• Carpeta patrimonial y contactos de emergencia.

• Agenda de revisiones (T/S/A).

FAQs

1) ¿Necesito mucho dinero para empezar?
No. Lo clave es la tasa de ahorro y la constancia. Con poco capital se puede construir un plan sólido si hay disciplina y costos bajos.

2) ¿Qué rinde más, deuda o acciones?
Depende del horizonte y tu tolerancia al riesgo. A largo plazo las acciones suelen superar a la deuda, pero un buen plan combina diversificación con liquidez y protección.

3) ¿Seguro de vida temporal o permanente?
El temporal es eficiente para cubrir necesidades puntuales (hijos pequeños, hipoteca). El permanente puede aportar ahorro/valor en efectivo y planificación patrimonial. La elección depende de tu objetivo y flujo.