Parejas y retiro: por qué planear juntos es “vital”

Tres riesgos que crecen cuando no planifican juntos

1. “Pensiones fantasma”. Más de una quinta parte de la gente no sabe dónde está su pensión; multiplicado por dos miembros del hogar, el desorden crece y se pierden beneficios. pensionsage.com

2. Brecha de asesoría. Solo una minoría accede a consejo regulado en los últimos 3 años, lo que deja decisiones clave sin guía técnica. 

3. Brecha de asesoría. Solo una minoría accede a consejo regulado en los últimos 3 años, lo que deja decisiones clave sin guía técnica.
   

La conversación que sí funciona (90 minutos, agenda en pareja)

1. Visión de vida y fechas. ¿Quieren retirarse juntos o escalonado? (Retirarse en momentos distintos puede optimizar ingresos y reducir presión sobre el portafolio.)

2. Presupuesto “piso” vs. “deseado”. Definan el mínimo vital (gastos esenciales) y el estilo deseado (viajes, hobbies). Como referencia internacional, estándares del Reino Unido estiman un “confortable” para parejas alrededor de £59,000 al año (montos UK, no trasladables 1:1 a LATAM, pero útiles como marco). Financial Times

3. Mapa de activos del hogar. Localicen todas las pensiones, Afores/AFP, planes privados, cuentas de inversión y seguros.

4. Reglas de supervivencia. Beneficiarios, pensión de sobrevivencia/viudez, poderes y voluntades anticipadas.

5. Plan de salud y cuidados de largo plazo. Definan deducibles, coberturas internacionales y protocolos ante enfermedades crónicas.

6. Impuestos y aportes cruzados. ¿Conviene que quien gana más aporte al plan del otro para equilibrar pensiones y optimizar impuestos? Mucha gente desconoce que puede aportar al plan de su pareja en algunos regímenes. Trustnet

7. Gobernanza del dinero. Calendario trimestral de revisión; roles claros (quién ejecuta, quién verifica) y métricas simples (tasa de ahorro, tasa de retiro, tolerancia a pérdidas).

Siete decisiones técnicas —y cómo aterrizarlas en LATAM

1. Arquitectura de cuentas. Combina planes previsionales locales (Afore/AFP/voluntarias), planes privados de retiro y cuentas de inversión. Así segmentas liquidez, fiscalidad y moneda.

2. Asignación de activos por etapas. No es lineal: el gasto en retiro suele dibujar una “sonrisa” (más alto al inicio, baja al medio y vuelve a subir por salud/cuidado). La cartera debe acompañar esa curva y el flujo esperado de gastos. Financial Times

3. Equilibrio entre miembros. Si uno concentra la mayor pensión, valora mover aportes hacia quien va rezagado para reducir el “riesgo de concentración” del hogar. pensionsage.comTrustnet

4. Calendario de retiros. Ordénalos por eficiencia fiscal y cobertura: primero ingresos garantizados (pensiones/annuities), luego portafolios, dejando margen para contingencias médicas.

5. Protecciones del plan. Seguros de vida, invalidez y salud internacional como cinturones de seguridad del flujo de caja familiar.

6. Plan B documentado. Manual de 1 página: dónde están las cuentas, claves de acceso (con custodia segura), a quién llamar, y qué hacer en los primeros 30 días ante un evento.

Checklist exprés (para esta semana)

• Reunión de 90 minutos en pareja con agenda y café.

• Lista consolidada de todas las cuentas y beneficiarios.

• Cálculo del piso de gastos en moneda dura (USD) y local.

• Definición de roles y calendario trimestral de revisión.

• Cita con asesor para revisar fiscalidad y aportes cruzados.

Errores comunes que veo (y cómo evitarlos)

• Postergar “porque aún falta”. La falta de plan es la norma: casi la mitad de parejas ni siquiera tiene un plan básico, según datos previos del sector. Empiecen por un borrador imperfecto, hoy. 

• Pensar a nivel “hogar” y no a nivel “persona”. El presupuesto se lleva como hogar; el riesgo (viudez/divorcio) se gestiona por persona.

• No saber cuánto cuesta su estilo de vida. Sin número, no hay tasa de ahorro objetivo.

• No revisar dónde está el dinero. Ese 21% que “no sabe dónde está su pensión” es una alarma roja. Hagan inventario anual.